“沉睡账户”提醒提示工作启动：唤醒沉睡“钱袋子” 提升资金利用效率

近年来，我国银行账户数量持续增长，被遗忘和弃用的“沉睡账户”也水涨船高。人民银行披露的数据显示，截至今年二季度末，全国共开立银行账户142.87亿户，人均持有银行卡6.81张。据了解，“沉睡账户”有可能产生年费、管理费等费用，还可能会被不法分子盗用，用以进行非法活动。此外，大量“沉睡账户”的存在还造成了银行人力和管理账户资源的浪费，增加了银行的管理成本。

近日，国家金融监督管理总局发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。本次专项工作自2023年10月起持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。

(资料图片仅供参考)

中国银行研究院博士后李一帆在接受《金融时报》记者采访时表示，“沉睡账户”关系到消费者切身利益，通过提醒提示工作，能够帮助消费者及时了解自身银行账户的开立情况，提高账户和沉淀资金使用效率。对于银行而言，可以注销部分冗余账户，减少后续风控和监测的工作量，进一步优化账户管理。

多家银行着手清理“沉睡账户”

“沉睡账户”问题由来已久。李一帆表示，对于用户而言，开设过多银行账户，不仅增加了日常管理难度，稍有不慎还会产生被他人盗刷、账户买卖交易和隐私信息泄露的风险，容易造成财产损失，甚至涉及违法犯罪。对银行而言，虽然“沉睡账户”不产生日常流水，但仍处于银行后台系统中，在一定程度上增加了管理成本。同时，一旦涉及账户盗刷，可能产生消费者投诉，影响银行消保工作质效。

正是看到了蕴藏的潜在风险，监管部门多次要求银行加快整顿清理睡眠卡。比如，原银保监会、人民银行在2022年7月份发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中就明确要求，强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

实际上，银行已经行动起来。近期，包括交通银行、农业银行、郑州银行在内的多家银行陆续发布公告，展开“清卡”行动。

“沉睡5年以上且有余额的银行账户，被用户遗忘的概率较大，银行主动进行提醒提示，有助于盘活沉淀资金，提高资金使用效率，对银行和用户都是利好。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，站在银行的角度，“沉睡账户”虽然沉淀了存款资金，但一般金额较小，算综合账来说属于账户资源的浪费，增加了管理成本。站在用户的角度，激活“沉睡账户”可以提高资金使用效率，并降低账户被盗用进行不法操作的风险。

从“获客”到“留客”　考验各家银行功力

当前用户更为关心的是，自己名下的“沉睡账户”是不是会被彻底注销，再也不能使用了？

《金融时报》记者梳理此前公告发现，各家银行对于“沉睡账户”的清理方式并不统一：有的银行明确，在公告期满后如果用户未启用该账户将会直接进行销卡处理；有的银行则明确，在规定期限内未启用账户会实施“清理”，清理后账户功能虽然被限制但可以重新启用，用户需要去线下营业网点或者在手机银行办理。

国家金融监督管理总局指出，“沉睡账户”提醒提示工作，旨在帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。对此，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向《金融时报》记者表示，银行“沉睡账户”提醒提示工作主要面向金融消费者，是金融消费者权益保护工作的重要组成，保护了金融消费者的知情权和选择权。同时，通过提醒提示工作，也能够“化刚为柔”，将账户处理的主动性交还给金融消费者自身，有利于保护银行客户的真实使用需求，实现银行账户精细化管理。

实际上，“沉睡账户”的大量存在与近年来银行业日益激烈的揽客竞争有关。在银行账户存量时代，从“获客”到“留客”，考验着银行功力。

“当前，银行业数字化转型取得了较好的成果，不同银行之间的交易体验差距迅速缩窄，加上银行账户业务的相对同质化，客观上会加速用户账户交易集中化的趋势。”薛洪言表示，账户竞争的背后是银行综合实力的竞争，是银行数字化转型成果的竞争，所以归根结底还是要继续推进数字化转型，继续以用户为本做好产品创新和服务提升。

李一帆表示，银行需要逐步改变传统办卡业务拓展“重拉新、轻留存”的经营思路，在符合监管要求的前提下，以金融科技赋能大数据分析，对客户进行精准画像和深度剖析，结合客户实际推出更加符合其行为习惯的银行卡产品及配套服务，提升客户用卡积极性。同时，加大金融知识宣传教育力度，帮助用户了解“沉睡账户”存在的风险，引导用户形成正确的用卡习惯，减轻后续可能面临的清理压力。

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