新市民金融服务周年记：金融为新市民安居乐业做了什么？

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做好新市民金融服务是推进金融供给侧结构性改革的重要举措。一年多来，各地银保监局主动压实责任，强化监管引领，银行保险机构针对新市民的金融需求，因地制宜强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。截至2022年末，银行保险机构推出新市民专项信贷产品2244个，信贷余额1.35万亿元；推出专项保险产品1001个，保险保障覆盖面进一步扩大。

CCB建融家园让北京新市民实现了“有房住”“住好房”，“骑手之家”为快递小哥配建了电池更换站；“新业态就业群体·共富安新保”为温州3000余名一线快递物流员、网约车司机和外卖送餐员等新业态人员制定了以交通意外保障为主的保险方案，附加意外伤害救护、意外伤害住院等合计21.4亿元风险保障……2022年，许多感人故事在大城小镇上演，谱写着金融服务新市民的美好乐章。

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，约有3亿农村人口通过就业、上学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。他们是怀揣理想初入社会的大学生，是忙忙碌碌的小商小贩，是骑着电瓶车走街串巷的外卖骑手，他们更是我国经济社会高质量发展不可或缺的推动力量。

党的二十大报告提出，增进民生福祉，提高人民生活品质。做好新市民金融服务是推进金融供给侧结构性改革的重要举措。2022年3月，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），搭建起金融服务新市民的政策框架。一年多来，各地银保监局主动压实责任，强化监管引领，银行保险机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，因地制宜强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。银保监会数据显示，截至2022年末，银行保险机构推出新市民专项信贷产品2244个，信贷余额1.35万亿元；专项保险产品1001个，保险保障覆盖面进一步扩大。

瞄准需求 打造全生命周期金融服务

浦江一家窗饰企业原先依靠租赁厂房经营10余年，但随着经营需求扩大需要购置厂房，导致资金较为紧张。由于企业主方某是“新浦江人”，人生地不熟，资金紧张问题迟迟没有得到解决。泰隆银行浦江支行在企业走访过程中了解到这一情况后，基于该企业良好的经营情况和资产结构，为其快速办理了200万元信用贷款。企业在贷款资金的支持下，业务实现了稳定增长，生产经营规模不断扩大。

长期以来，受信用信息缺失、缺乏抵押物等多重因素影响，人生地不熟的新市民常常难以被银行等传统金融机构覆盖，存在金融服务空白。自去年3月《通知》印发以来，在金融管理部门和配套政策支持下，银行保险机构依托自身资源禀赋优势，积极布局新市民金融服务这一蓝海市场，像方某一样的新市民群体正越来越便利、均等地获得金融服务。

据统计，推出专项信贷产品2244个，信贷余额1.35万亿元，推出专项保险产品1001个，是新市民金融服务一年来取得的“成绩单”。在这份“成绩单”的背后，离不开各地银保监局加强与当地政府部门联动、构建新市民金融服务政策体系所做的努力。目前，已有30个省级派出机构会同地方有关部门出台专项政策文件。同时，联合多部门探索“一网通办+异地通办”，优化账户开立、工资发放以及征信查询等标准化基础金融服务，提高在不同城市之间的一致性、均等性和互认性，降低新市民“脚底成本”。

新市民群体呈现年轻化、流动性强、规模大、成长性强等特征，信贷需求多样、场景分散，但同时又缺乏抵押物，更需要信用贷款支持。为此，各地银保监局鼓励信用办贷，破解新市民抵质押物难题。例如，浙江银保监局引导银行运用“浙里新市民”积分体系，推出数字化贷款产品，可为缴纳社保的新市民提供3万元至30万元的小额信用贷款。

从就业创业、生活消费到租房购房，再到子女教育、保险健康，过去一年里，银行保险机构为新市民群体量身打造了贯穿整个生命周期的金融产品和服务。

比如，在住房金融服务方面，陕西银保监局指导银行推出“农民安家贷”“新市民安居贷”等产品，全年发放新市民安居贷款64.76亿元。在支持创业就业方面，2022年，全国共推出专属信贷产品621个、年末贷款余额2225亿元；推出专属保险产品467个，服务新市民4424万人次。在助力新市民培训及子女教育方面，青岛银保监局指导银行机构积极对接新市民教育培训、咨询、辅导、职业技能培训等服务需求，全年累计为新市民子女提供国家助学贷款1.3亿元，为新市民教育培训机构提供信贷支持3.4亿元。在提高健康保险服务水平方面，2022年，全国共推出专属保险产品276个。此外，新市民养老保障金融服务也更加完善，新市民长期护理保险、灵活就业人员专属商业养老保险、养老理财等创新产品不断涌现。

精准识别 对接新市民金融需求与供给

从银保监会给出的定义来看，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。在实践中，这一群体概念较为笼统，统计口径也不是很清晰，增加了银行准确获客的困难和成本，进而导致难以准确识别新市民细分群体并为其提供定向精准服务。可以看到，不少银行提供的新市民金融产品与其他产品有明显重合之处。

事实上，监管部门已经认识到完善新市民统计标准、引导银行精准识别、服务新市民群体的重要性。记者从辽宁银保监局了解到，该局重点深入分析研究辖内新市民金融服务特征、多维度挖掘运用现有监管指标数据，围绕创业就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域，以及新市民主要分布行业，设计具有辽宁特色的5张监测报表，明确报告提纲，按季跟踪监测并形成专题报告，建立可采集、可量化、可比较的监测分析体系，动态跟进辖内新市民信贷、保险等专属金融产品及特色金融服务。北京银保监局此前提出，要推动开展新市民客户身份识别工作，完善新市民金融服务监管统计标准，实现新市民金融需求与供给的精准对接。

“优化新市民金融服务的重要前提是‘摸清底数’。”在中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天看来，做好数据统计是精准匹配新市民金融供给和需求的关键所在，但目前还存在不少困难。一是新市民在不同城市地域、不同职业之间的人口流动性较大，需要跨地区、跨部门的数据连通。二是新市民多依托数字经济平台从事灵活就业、自主创业及其他非标准就业，需要跨平台的数据连通。三是基于其人口特征和职业特性，往往缺乏充足的征信数据和金融服务数据，需要引入更多的线上线下行为数据，这也需要政府、银行、企业平台之间的数据贯通。

“在这方面，银行等金融机构可以注重加强同数字经济平台之间的合作，更好地洞察新市民群体的日常工作、实际收入、家庭负担、社会保障等情况，以及在信贷、保险、现金管理、财富管理等方面可能存在的金融服务需求。”金天表示。

值得关注的是，部分新市民群体工作稳定性差、流动性大、无固定收入等特点导致的贷款违约率偏高问题，也是现实中制约这类客群享受银行产品和服务的一大障碍。银行如何在大力开展新市民金融服务的同时，将风险控制在稳妥范围内，是业内需要思考的问题。对此，中国银行研究院博士后李一帆对《金融时报》记者表示，营收和风险是银行展业的“一体两面”。银行应建立健全风险预警系统和风险约束机制，对不同类型的新市民客户进行合理分层，在业务开展过程中做好全流程风控监测。强化与互联网科技公司合作实现科技赋能，有效运用AI技术，探索出针对新市民客群的适宜风控策略。另外，持续探索完善征信机制，推动新市民征信白名单建设。

数据共享 刻画新市民画像

做好新市民金融服务的前提是要掌握新市民的基础信息和金融服务的具体需求。由于新市民群体在城镇居住时间比较短，缺少有效抵押物，金融机构在为其提供金融服务的过程中，面临的主要问题之一就是无法从市场中快速低成本地获取新市民的信用数据，进而无法为新市民群体精准画像。

各地实施的新举措正有效解决这一问题。去年以来，银保监会推动“政务数据+金融数据”互联互通，建立新市民识别体系。多地银保监局积极联合地方政府部门探索构建新市民身份识别和信用评价体系，努力解决新市民征信、社保、纳税、公积金等历史数据积累少、评价难等问题，目前，已有15个省（区、市）正在探索建立新市民大数据平台。比如，广东银保监局推动新市民金融服务嵌入“粤省事”移动政务数据服务平台；宁波银保监局指导机构对接市大数据局，指导机构优化客户身份识别和数据库运用。

《金融时报》记者近期从北京银保监局了解到，该局联动北京市8个政府部门，建立了全国首个省级“北京金融综合服务网”，汇聚了公积金、民政、社保、医保、不动产等信息数据，实现了监管数据与政务数据的共享，支持金融机构在取得客户授权的前提下，通过数据查询，精准捕捉新市民信用状况，快速高效开展金融服务和风险防控。目前，这一平台主体功能基本建成，已连通9个政府部门，接入银行业保险业金融机构50家，覆盖金融服务网点4100余个。

“政务数据是银行精准识别客户的重要一环，银政数据共享能够有效提升银行精准识别和服务客户的能力，助力银行更好地服务新市民群体。”星图金融研究院副院长薛洪言对《金融时报》记者表示，新市民以农民工、住户分离群体以及刚获得本地户籍不满三年的群体为主，大多数新市民尚未充分融入城市，仅靠政务数据不足以精准识别风险，还应着力补齐职业画像、财富资产信息等信用强相关数据，以此来提高金融机构服务能力。

从这一角度看，新市民数据共享还需要再进一步，特别是加强银企之间的合作被认为是破题关键。李一帆认为，在征得客户同意的前提下，还应运用好银企等数据共享机制以及第三方数据平台，以便批量性精准定位新市民客群。依托金融科技、大数据平台和数字化转型，不断提高数据处理能力和效率，从多维度更加精准刻画新市民画像。另外，还要围绕金融领域的数据安全、互通开放、传输管理等方面，加快建立健全相关制度和行业规范，保障相关业务稳健开展。

金天在采访中则强调了银行和数字经济平台合作的重要作用。以网约车司机为例，其净平均收入高于一般的蓝领行业，现金流稳定性比较有保障，通过长期在平台上工作和遵守平台规则，也积累了大量履约数据和信用数据，都可以成为信贷、保险等产品风控和定价的重要参考。

供需两侧发力 补齐新市民金融服务短板

尽管新市民金融服务工作取得了阶段性进展，但目前仍处于探索阶段，也还存在一些问题和短板。银保监会有关部门负责人此前指出，一是银行保险机构对新市民群体的特征研究不够，新市民数据和信息的整合力度仍需加大，为新市民产品和服务创新提供基础性支撑不足。二是新市民群体的就业范围覆盖行业较多，身份背景、学历层次、年龄阶段差异较大，银行保险机构服务新市民的精准性、可得性、便利性需进一步提高。

新市民金融服务现存短板，下一步应围绕补齐这些短板发力。“下一步，银保监会将指导派出机构进一步建立健全与地方政府常态化工作协调机制，推动新市民公共信息与金融信息共享整合应用，完善新市民信用体系。推动金融机构完善内部绩效考评机制，贴近新市民群体需求创新金融产品和服务，积极构建新市民金融服务长效机制。”该负责人表示。

针对如何提升新市民金融服务水平，受访专家普遍认为，需要从供需两侧发力。在供给侧，金融机构需要加大服务力度，推出更多与客群特点相匹配的产品和服务。在需求侧，则要加大宣教力度，不断提升新市民金融素养。

对此，薛洪言表示，金融机构传统业务面临增长瓶颈，3亿新市民群体是待挖掘的蓝海和第二增长曲线，需要从战略层面加以重视，结合其特点研发推出具有针对性的产品和服务。他认为，可以从最基础的账户服务入手，在服务和交互过程中发掘更多产品创新空间，成熟一项推出一项。

金天表示，银行等金融机构在个贷、信用卡等产品准入上，需要从新市民群体的真实特征和场景化需求出发，做好产品设计和营销推广工作，提高新市民服务的覆盖面和针对性。

李一帆则表示，要加大银行网点“网格化”金融服务力度，不断优化网点布局，在新市民集中生活或工作区域的网点，设立服务驿站或专柜，围绕新市民客群，着力打造新型金融生态场景，增加金融服务的可得性和便利性。还要以线上线下相结合的方式开展金融知识宣传教育活动，帮助新市民深入了解金融产品，培养其风险意识和信用意识。

记者了解到，多地已经在积极行动，加强金融知识普及和政策宣导。2022年，各地银保监局指导银行保险机构发挥网点渠道优势，组织开展新市民金融知识宣传33.6万次、覆盖6.27亿人次，使新市民金融服务政策更加深入人心。

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