天天快看点丨瞄准特定群体保障缺口 专属商业养老险日益受到消费者关注

“我是做家政工作的，经常在不同的家政平台、雇主家里上班，流动性大，所以我一直没有缴纳基本养老保险。”虽然目前收入稳定，但在重庆市合川区从事家政工作的周女士心里总是不踏实。

在经过详细了解后，她在今年5月为自己投保了一份专属商业养老保险。银保监会数据显示，截至今年6月末，试点13个月的专属商业养老保险累计投保件数19.6万件。其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保2.96万件。

(资料图)

作为我国商业养老金融业务的重要创新，专属商业养老保险正受到越来越多像周女士这样的消费者青睐。

产品创新瞄准灵活就业人员

“新经济、新业态下的管理模式、工作方式、用工形式、报酬支付方式等都异于传统就业模式，无雇主或多雇主等情况导致新经济、新业态就业群体和灵活就业人员的收入并不稳定，职业风险和健康风险较高，面临不小的养老保障缺口。” 北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐在接受《金融时报》记者采访时表示。

有鉴于此，2021年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，决定自2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。银保监会提出，试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。

在试点启动9个月后，专属商业养老保险试点进一步拓展至全国范围，且在原有参与试点的6家人身险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。数据显示，截至2022年4月末，专属商业养老保险累计保费近9亿元，这一表现远优于更早之前开展试点的个人税收递延型商业养老保险，表明专属商业养老保险受到消费者的关注和欢迎。

《金融时报》记者在采访中了解到，更为灵活的交费方式，是专属商业养老保险赢得新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员青睐的重要原因。依据《专属商业养老保险业务方案》，专属商业养老保险采取灵活交费方式，保险公司可根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的公平合理的费用标准。针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，还允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。

“专属商业养老保险服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求，有助于弥补该群体养老保障的明显不足。同时，允许相关企事业单位以适当方式为上述人员投保提供交费支持，也有助于未来将该群体的第二支柱和第三支柱养老金打通，实现税收优惠政策、投资管理、缴费、账户记录和基金转移接续方面的衔接。” 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对《金融时报》记者表示。

仍有较大空间提升试点成效

除了交费方式灵活外，《金融时报》记者还从中国人寿了解到，专属商业养老保险的参保金额起点较低，且提供稳健型和进取型两种账户供投保人自由组合配置，很好地契合了灵活就业市民的保障需求。

此外，专属商业养老保险通过对领取年龄、积累期、领取期年限以及退保规则等作出限制性要求，突出强化养老保险产品的长期属性，这些创新亮点共同推动部分灵活就业群体进入专属商业养老保险保障体系。以中国人寿寿险重庆市分公司为例，记者了解到，截至目前，在国寿鑫享宝专属商业养老保险总参保人数当中，灵活就业人员占比达六成。

周女士说：“专属商业养老保险的投保和交费都很灵活，可以自己决定交费金额和时间。如果遇到暂时没有收入的情况，还可以停交，账户不会因此失效。此外，专属商业养老保险还提供失能护理保险金等保障，进一步打消了我的顾虑。”周女士告诉记者，她选择了年交3万元，今后视收入情况调整交费金额。

中国人寿寿险重庆市分公司有关负责人对记者表示，该公司通过深入快递、家政、餐饮、网约车等行业领域调研发现，较大比例的灵活就业人员没有参加第一、第二支柱养老保险。因此，在接下来推进专属商业养老保险试点的过程中，新产业、新业态从业人员和各类灵活就业人员，依旧会是保险公司开展业务宣传的重点对象。

在业内专家看来，除继续加大宣传力度外，专属商业养老保险产品也有进一步优化提升的空间。“随着个人养老金政策框架的出台，基金、银行、信托等机构都将参与个人养老金市场，而投资收益是不同机构之间竞争的核心，保险业将面临很大的挑战。”朱俊生建议，“要适当提高风险容忍度，提升养老资金投资收益率。监管部门可以引导保险机构拉长考核期限，优化绩效考核体制，倡导长期投资理念。保险机构要提升投资能力，完善对承担风险的经济激励和责任匹配机制。”

银保监会新闻发言人、法规部主任綦相此前在国新办新闻发布会上表示，专属商业养老保险是第三支柱养老保险非常重要的探索。下一步，银保监会将及时总结试点工作经验，推动其常态化发展。未来，也会允许更多符合条件的机构开展经营，使改革成果惠及更多人民群众。

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