微动态丨新兴技术在银行：热门应用还是噱头?

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当今世界，科技发展日新月异，人工智能（AI）、深度学习、元宇宙、量子计算等新兴技术层出不穷，令人目不暇接。国内外实践表明，人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术的合理应用，有助于银行业增强服务能力并提高风险管理水平，特别是在提升客户体验、降低成本、促进销售等方面。那么，各种新兴技术在银行业的应用现状如何？近来被热炒的元宇宙、量子计算是否是噱头？银行业对这些技术应采取何种姿态？

在最近发布的针对银行的一份调研报告中，金融服务研究公司弗雷斯特（Forrester）评估了AI、元宇宙、5G和量子计算等新兴技术在银行的应用水平，并根据受访银行计划在2022年进行技术投资的优先顺序，将这些技术分别归入“热门”“关注”和“炒作”类。“热门”类是指在未来一年引起兴趣和计划支出的高度优先技术；“炒作”类是那些有很多噱头但没有预算的技术；那些仍在快速发展，且允许其应用于风险管理等特定领域的，监管环境也处在发展过程中的技术则属于“关注”类。

毫无悬念地坐镇“热门”类别的是人工智能，特别是在机器学习、计算机视觉和自然语言处理等领域。根据Forrester的调研结果，机器学习和实时/预测分析在“热门”技术榜单上的投资水平最高，5G和微服务架构等领域的投资水平则一般。而归入“关注”类的包括深度学习和人工智能驱动的机器人流程自动化等更复杂的人工智能应用，增强现实、区块链和低/无代码开发平台，以及数据网格和服务网格等。“炒作”类则包括高级游戏化、边缘计算(处理更接近源头的数据)、量子计算、物联网(机器对机器的交易)、元宇宙和绿色技术等。

总体而言，“热门”和“关注”类均为全球银行业正计划投资或重点关注的新兴技术。事实上，眼下人形机器人已现身于不少银行的智能应用中，以满足客户自主债务管理、自助贷款等需求。不仅如此，银行业正在将深度学习模型——生成式对抗网络和自然语言生成应用于大多数欺诈检测、交易预测、合成数据生成和风险因素建模场景，数据网格和服务网格的实践也在落地。而与“热门”和“关注”类新兴技术相比，元宇宙和量子计算等则是“小荷才露尖尖角”。尽管如此，银行业对其仍不宜忽视。这是因为，金融是各种新兴技术不可或缺的一大应用场景，银行有必要从自身技术条件、监管环境等出发，不断深入学习和了解各类新兴技术，并探索它们可能的布局、服务场景试验、相关产品和服务创新等。

先看被媒体热炒的元宇宙。当前，元宇宙实际上仅呈现了一些前兆，距离实现互联网的三维互操作和互联的沉浸式环境尚需时日，整个产业的发展还有相当漫长的路要走。由于现实世界的金融服务基本上采取的是中心化模式，依赖中心化管控，这与元宇宙所倡导的许多底层观念相冲突，因此，将现有的商业模式照搬到元宇宙中是行不通的。银行若想进入元宇宙开展支付、NFT虚拟资产抵押信贷、虚拟银行网点综合服务等商业活动，就必须以元宇宙中所能接受的方式进行，推动金融服务与产品创新。同时，还须密切关注相伴而来的风险与挑战，防范泡沫及企业信用违约风险、政策及反洗钱合规风险、数据及信息安全风险。

至于同处起步阶段的量子计算，全球银行量子计算成熟度、距离量子霸权还有多远等都是看点。笔者了解到，目前汇丰银行、富国银行、西班牙商业银行、万事达和IBM等公司正在大力推动对量子计算的研究及应用实践，探索投资组合优化和模拟、信用评分和资产配置以及网络安全风险等领域。IBM日前与汇丰银行签署了一项为期3年的协议，将合作探索量子计算在金融服务中的应用。该行还将探索在定价和投资组合优化中使用量子计算，以推进其净零目标，并降低风险，包括识别和化解欺诈风险。

考虑到随着时间推移和演化，新兴技术所属类别可能会发生变化，很多现在的大“热门”也曾经历过早期的“炒作”阶段，银行在对量子计算等“炒作”类技术进行战略思考时，不应忽视以下几种可能性：一是量子技术有望在未来10年内改变计算、传感和通信；二是指数级智能是有望了解人类情感和意图的下一代人工智能技术；三是环境计算将使技术在我们的工作和家庭环境中实现普及。从这个角度来说，那些目前仍在场外观望的银行，也许是时候走近元宇宙、量子计算的世界了。此外，还有一个重点也必不可少，那就是在科技进步日新月异的当下如何提高员工的技术技能，以便为一个可能发生巨变的未来做好充分准备，这也是全球银行不得不面临的一大挑战。

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