快报：惠民保产品升级惠及更多市民

近期，全国多地惠民保类产品迎来新一轮的“周年考”。《金融时报》记者发现，包括上海“沪惠保”、杭州“市民保”等全国多个地方的惠民保类产品启动新一轮的参保工作。从各地参保情况看，具有低门槛、低保费、高保额的惠民保类产品，依然吸引越来越多的居民积极参保。

资料显示，今年以来，截至4月中旬，全国已有22个省市63个地市推出94款惠民保产品，覆盖人数超过2500万人次。业内专家表示，惠民保保障覆盖范围持续扩大，有效助力了健康中国战略的发展，而即将迭代的2022版惠民保产品也将进一步升级，在风险保障范围、服务项目等方面均有所调整，未来在有效发挥保险普惠性方面值得更多期待。

整体运行平稳

(资料图)

自2020年以来，惠民保类产品迅速走红，在全国各地多点“开花”，搭建起以“基本医保+惠民保+消费型商业医疗险+重疾险”“四位一体”的多层次医保产品体系。地方惠民保产品在一定程度上弥补了医疗保障不足，以惠民为主要目标，为各地居民提供普惠性的补充医疗保障服务。

从承保情况来看，2020年，全国有23个省市83个地级市推出112款惠民保类产品，覆盖4000万人次，保费收入达46亿元。2021年，全国有28个省市122个地市推出177款惠民保类产品，覆盖1.4亿人次，保费收入达140亿元。今年以来，截至4月中旬的数据显示，惠民保保费收入已达25亿元。综合惠民保的发展情况看，无论是参保人数还是产品种类均呈上升趋势，也印证了惠民保类产品的市场认可程度。

以最早探索推出惠民保类产品试点的深圳市为例，从2015年发展至今，深圳市重特大疾病补充医疗保险在不断更新迭代中得以完善，其以管理模式新、惠及人群广、参保形式灵活、理赔便捷等优势，为深圳市当地参保人切实减轻了医疗上的负担和压力。数据显示，目前深圳市惠民保参保率已超过50%。

在上海，“沪惠保”更是创下了全国惠民保产品首年参保率最高和参保人数最多两个第一。据统计，2021年，“沪惠保”合计投保人数达739万人，首年参保率高达38.49%，为上海基本医疗保险的参保人群提供了可靠的补充医疗保障。

从惠民保近年来的赔付情况来看，保持高赔付是体现惠民保类产品普惠特色的关键一环。仍以“沪惠保”为例，据统计，截至2022年4月底，“沪惠保”累计受理的保险理赔报案近15万件，理赔结案率达到99.7%，累计赔付金额达6.13亿元，期满预期净赔付率超过90%。在“沪惠保”所承保的三类保险责任中，住院自费责任的赔付是主要的理赔类型，占总体赔付金额的87.8%。另外的两类责任赔付占比相对较小，特药责任赔付占比8.8%，质子重离子医疗责任赔付占比3.4%。

扩大新市民参保

2021年，惠民保类产品取得骄人成绩，从今年已公布的地方惠民保产品来看，惠民保产品在保持普惠特性的基础上，进一步增加了更多保障内容和服务项目，尤其是面对新市民的保险保障服务。例如，扩大新市民参保、新增嵌合抗原受体T细胞免疫疗法药物、扩容特药范围等，这些内容为今年惠民保升级增添更多价值，其普惠特色也更值得期待。据统计，截至目前，已有几十款惠民保产品已将嵌合抗原受体T细胞免疫疗法纳入保障。

以2022年版“沪惠保”为例，已经将新市民纳入参保人群，明确除了全体参加上海市基本医保的在保人员、参加上海市市民社区医疗互助帮困计划的人员外，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人员也可以参保。

当前，我国新市民数量约有3亿人，庞大的群体可能面临社保、医保等健康保障的缺失，做好面向新市民的服务工作早已成为当务之急。对于保险机构来说，惠民保由于保费及投保门槛较低，成为其为新市民群体提供保障的有效渠道。

6月10日，银保监会发布的《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》显示，中国人寿等保险公司积极参与广州穗岁康城市定制型商业医疗保险项目，将非广州户籍持有居住证满两年人员纳入参保人群，推动医疗保障有效覆盖至新市民群体，参保人数累计达9.3万人。平安养老保险在福建推出保费低廉的城市定制型普惠医疗保险“八闽保”，面向全省群众，不与户籍挂钩，目前新市民累计参保3.06万人次，累计赔付26人次，赔付金额超35万元。人保财险、平安财险、太平洋财险在广西壮族自治区共同推出“惠邕保”，投保人不限职业和户籍，保障范围包括基本医保范围内住院医疗费用自费部分、范围外自费部分、恶性肿瘤特效药等，保费最低仅88元，新市民承保人数已突破50万人。

普惠特色值得期待

值得关注的是，为了让更多参保人受益，多地惠民保类产品在药品报销范围上做起了文章，尤其是在特效药方面，在目前推出的产品中，特药保障几乎已成为惠民保类产品的“标配”。

“在惠民保产品中提供特药保障与扩容，既能切实分摊被保险人的经济负担，又能让被保险人得到精准高效的治疗与服务，对于被保险人的治疗获得感和保障获得感都有很好的提升作用。”业内人士表示。

四川省成都市2022年版“惠蓉保”产品对保障进行升级，特定高额药品费用保障从最初的20种特药增至今年的58种，同时取消对连续参保人员的特药保障既往症限制。

整体来看，惠民保凭借无健康告知、无职业和年龄限制的优势，让众多罹患慢性病、有既往病史、年纪较大以及从事高危职业的居民也能享受到保险保障，但其依然存在续保条件不佳、可报销费用不足等缺点。

北京联合大学管理学院教师杨泽云认为，惠民保需要进一步扩大覆盖面，特别是需要面向没有任何商业医疗保险的人群。同时，加强与医院、卫健委等部门的信息交流与沟通，借助保险科技力量，提升惠民保的风险控制能力，以保障其可持续发展。另外，保险公司、健康管理公司等多方惠民保参与者加强合作，切实为居民提供因地制宜的医疗保障，提升健康管理能力。

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