发卡量平稳增长 不良率保持稳健：<br>银行信用卡业务迎来转型发展新时期

受新冠肺炎疫情影响，2020年银行信用卡规模增速和消费增长不及预期。近期，伴随着上市银行经营业绩的披露，各家银行2021年信用卡业务发展情况也相继出炉。

作为拉动银行零售业务的重要引擎，2021年，银行信用卡业务发展呈恢复态势，发卡量平稳增长，不良率保持稳健，信用卡消费逐步复苏。而伴随着信用卡新规的出炉，银行信用卡业务迎来精细化发展，未来，如何在促进信用卡消费的同时，把握好资产质量、提高金融服务质效，考验着银行智慧。

发卡量增速普遍放缓　信用卡业务面临发展转型

人民银行公布的《2021年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，同比增长2.85%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

发卡规模是衡量信用卡业务发展情况的一项重要指标。从已披露的数据来看，2021年，各家银行信用卡发卡量保持增长，但增速普遍放缓。其中，邮储银行以12.93%的信用卡发卡量增速位居国有大型银行第一位，恒丰银行以33.72%的信用卡发卡量增速暂列股份制银行第一位。

国有大行方面，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行2021年信用卡发卡量增速分别为1.88%、2.53%、2.08%、2.22%。值得一提的是，目前，农业银行只公布了2021年中期信用卡发卡量数据，以截至2021年6月末的数据来看，农业银行信用卡发卡量增速为7.69%。

股份制银行方面，中信银行、平安银行、光大银行、兴业银行去年信用卡发卡量增速较快，分别为9.4%，9.2%、8.5%、5.4%，其余银行信用卡发卡量增速均在5%以下。2021年，中信银行信用卡发卡量成功突破1亿张，成为第二家实现“亿级”的股份制银行。

业内专家表示，银行信用卡发卡量增速的放缓，主要是由于基数较大和监管趋严的原因。

上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，过去几年，银行因为发展战略转型对零售业务的重视程度日益提升，带动了作为零售业务重要突破口的信用卡业务的快速发展，形成了较大基数。

信用卡业务的快速、粗放发展也带来了风险的上升和消费者权益保护方面的问题，因此，监管层一直在强化对信用卡业务合规发展的要求。

2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》。尽管新规还未正式出炉，但目前多家银行已经在按照新规标准严格规范信用卡业务发展。

展望未来，业内专家表示，告别规模为王时代的信用卡业务，需要向高质量发展发力。

不良率总体保持稳健　受规则调整影响略有波动

在披露信用卡不良率数据的银行当中，农业银行表现最佳，截至2021年末，农业银行信用卡不良率0.99%，较上年末下降0.56个百分点，为目前唯一一家不良率在1%以下的上市银行。

国有大行方面，除中国银行未披露数据以外，工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行2021年末的信用卡不良率均实现同比下降。其中，工商银行信用卡不良率较2020年末下降0.01个百分点，至1.90%；建设银行信用卡不良率1.33%，同比下降0.07个百分点；交通银行信用卡不良率同比下降0.07个百分点，至2.2%；邮储银行信用卡不良率1.66%，较2020年末下降0.17个百分点。

股份制银行方面，披露数据的银行中，中信银行、民生银行、平安银行信用卡不良率在2021年实现下降。其中，中信银行信用卡不良率降幅最大，较2020年末下降0.55个百分点，至1.83%；民生银行和平安银行则实现了信用卡不良资产余额和不良率的“双降”。

“银行一直保持着较大的核销力度，一方面是落实监管要求；另一方面也因为信用卡业务带来的收益水平相对较高，能够很好地覆盖风险，因此，银行对信用卡不良的处置普遍采取直接核销的方式。”曾刚表示。

在信用卡新规发布后，转向高质量发展的信用卡业务，需要各家银行加强精细化运营和规范化发展，加大信用卡风险管理力度。

“首先，要从入口方面控制风险，设定合理的准入要求，避免发卡的过度下沉。其次，要根据客户实际情况合理设置授信额度，不诱导过度消费，与客户保持良性共生关系。”曾刚表示，银行要在继续保持较大核销力度的同时，积极尝试通过零售个人信贷批量转让、不良资产证券化等方式，多样化处置渠道，提升处置能力，共同控制信用卡风险上升。

发展信用卡生态　提升服务能力与质效

随着电子化支付程度越来越高，信用卡在居民消费支付过程中发挥的作用也越来越大。事实上，信用卡既是支付工具，也是信用工具。业内专家表示，信用卡作为信贷产品的一种，消费者的需求会一直持续。

“信用卡是一个非常好的、能够接入到客户场景的支付手段。”曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，银行未来在零售端会有相当多的产品和服务围绕信用卡展开。

曾刚建议，一方面，银行要进一步完善信用卡支付环境，在提升支付效率和安全性的同时，降低信用卡支付成本和融资综合成本，更好地服务消费者，让利实体经济。

另一方面，银行要让信用卡更多地和消费场景结合。“信用卡是银行搭建各种消费场景的重要支撑手段，银行可以考虑在场景基础之上叠加其他零售金融服务，将信用卡作为以客户为中心提供全方位、多元化、综合化金融服务的载体或平台。”曾刚表示。

专家表示，银行要转变信用卡发展观念，由简单的发卡逐步向提供综合金融服务过渡，尝试探索基于信用卡的产品服务体系和金融场景建设。

目前，多家银行已经在着手强化信用卡业务服务质效。

招商银行副行长汪建中在该行业绩发布会上表示，招商银行今后的信用卡业务发展会坚持短期严格控制风险、中期调整资产形态、长期调整客群的策略。

光大银行副行长齐晔介绍，2022年，该行会更加关注提升客户价值贡献。“一方面，聚焦年轻消费型优质客户的引入，完善年轻客户的产品、场景、品牌、触达等建设，提升年轻客户占比；另一方面，聚焦实动客户规模的提升，建设商户体系，覆盖电商、餐饮、车生活等用卡场景，综合应用活动、权益、积分等客户经营手段，开展精准营销，提升客户用卡黏性。”

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