强化科技运用 上海小微企业融资增量扩面提质增效

“真没想到，通过公司在银行的流水和纳税数据，就能办理贷款。从申请到审批通过只用4天，感谢招行为我送来及时雨。”近日，上海某中小企业主王先生说。无论是让他得益的“上海银税互动平台”，还是供应链核心企业上下游、电商平台等场景，上海地区商业银行日益普遍积极运用数字化经营新理念、新打法、新工具，提升金融服务新业态、新客群能力，通过科技手段赋能中小微企业融资增量扩面、提质增效。

运用非信贷信息为小微企业“精准画像”

去年，人民银行发文鼓励银行与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例。

据介绍，上海银税互动信息服务平台（以下简称“银税互动”）早在2017年便已上线，是全国首个由银行监管机构和当地税务部门联合指导、银行业协会承建的，立足于服务小微企业的纯公益性平台。最新数据显示，已有61家金融机构入驻该平台，共向34000多家企业授信近500亿元。

王先生所在企业是一家典型的轻资产企业，最近有贷款需求。此前，该企业从未在银行申请过贷款，仅在招行上海分行有日常结算业务。恰逢招行推出“结算流量贷”业务，该业务充分依托银税互动平台，不需要抵押，以企业日常结算数据和税务数据为核心依据核定信贷额度，最高可达200万元；企业在线上自助申请，操作便捷；招行提供线下对接服务团队，自动审批，最快一周内可以放款。在了解该产品特点后，王先生决定尝试一下。招行客户经理帮助王先生进行线上申请，系统初步测得企业预授信额度后，贷前“上门尽调”、一键注册、在线个人征信查询、企业评级、系统审批、辅助企业签约生效等流程在4个工作日内便告完成。

浦发银行上海分行“在线银税贷”也是一款以小微企业涉税数据为主要授信依据，实现在线申请、在线审批、在线发放的小微企业信用贷款产品。某专营进口实验室耗材和科学仪器的小微企业，由于资产轻、无有效抵质押担保物，对于资金提款要求“短、频、急”，同时希望尽可能降低融资成本。因此，在与多家金融机构接洽后都未能如愿以偿获得贷款支持。浦发银行上海分行在获悉该企业需求后，立即为其推荐“在线银税贷”这一纯信用、低利率、审批快、全线上、随借随的信贷产品。该企业在“银税互动”平台提交申请并测算额度后，浦发银行为其快速开户并进行线上审批，在极短时间内即完成了所有流程，解了其燃眉之急。

2021年，“银税互动”平台的上海地区涉税共享数据种类大幅增加至近200项，建行上海市分行以此为基础上线“减税云贷”，实现“减税不减额”，让小微企业可以申请的普惠贷款额度不因享受减税降费政策而减少，解决小微企业的后顾之忧；同时，贷款额度上限由300万元提升至500万元。

除了“银税互动”，上海地区的信用信息共享平台主要还包括“大数据普惠金融应用”和“中小企业融资综合信用服务平台（上海）”。记者获悉，交行通过接入“中小企业融资综合信用服务平台（上海）”为小微企业及个人提供无抵押、无担保、随借随还的各类线上融资产品，已累计为1.67万客户提供在线融资服务。此外，浙商银行上海分行联动上海市大数据中心、税务部门等，依托外贸企业出口收汇量、出口退税额等日常经营数据，推出“出口收汇贷”“出口数据贷”等主动授信模式，满足外贸企业流动性需求。“建行惠懂你APP”则引入工商、税务等外部信息，打造小微企业“互联网获客+全线上信贷业务流程”一站式服务平台，目前上海已有超过3万家小微企业和个体工商户通过该APP获得授信额度。

供应链金融服务上下游“长尾客户”

供应链金融也是科技赋能银行的一大利器，能为供应链上下游中小微企业提供融资支持，提高企业融资便利度。上海银保监局数据显示，截至2021年末，上海辖内银行供应链金融业务合作的核心企业/平台共计1651家，服务的上下游小微企业达2.25万户，表内外融资余额为1177.81亿元，同比增长33.31%。

为增强企业及其供应商采用国内信用证为结算方式的意愿，浦发银行上海分行通过优化升级其数字供应链金融服务，于近日完成上海地区首单买方付息模式下国内信用证在线福费廷业务，帮助某中型企业快速解决资金需求，用于向其上游的两家小型供应商支付材料款。浦发银行上海分行凭借在线福费廷低风险、低成本、放款速度快、无需占用企业授信、灵活付息的优势，仅用两个工作日便完成了开证及在线福费廷的放款，快速满足客户资金需求。

据介绍，符合国家工信部标准的小型、微型企业可以在国内信用证福费廷业务包买模式项下，通过该行公司网上银行等电子渠道发起在线国内福费廷业务申请，后续由银行相关业务系统及企业在线融资系统完成自动审核及放款，实现了额度自动审批、单笔全线上提款，加快了小微企业实现融资提款的效率。2021年，浦发银行上海分行帮助18家小微企业供应商通过在线福费廷方式高效解决融资问题，缓解企业融资需求超1亿元。

针对涉农小微企业融资问题，上海银行近日联合叮咚买菜推出支农供应链金融方案，通过“场景+产品+风控”的结合，叠加“线上化+数字化”服务模式，形成依托叮咚买菜“数据流、资金流、物流”协同管理的“泛核心企业”供应链金融合作模式，以人工智能、生物识别、大数据构建贷款“三查”风控模型，为叮咚买菜在全国范围内的供应商提供订单生产备货环节的融资服务。

“借助‘上行e链’在线供应链金融平台，叮咚买菜的供应商从注册、申请到放款仅需2天时间，再次融资时的放款时间更是可以压缩到半天。”上海银行相关工作人员介绍道。除上海外，该供应链金融方案已服务甘肃、广西、山西、广东、河南、山东、安徽、福建等多地供应商，最远的供应商距离上海约2000公里，单笔金额最小的提款仅10元。

科技赋能风控缓解小微融资难题

“风控控制是金融科技在供应链金融运作过程中的最重要应用，其本质是通过对数据信息处理，评估信用主体的风险状况，采取不同授信策略。”上海大学上海科技金融研究所副所长孟添表示，“大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链等技术将相互融合，成为一个相互支撑的技术整体，共同服务供应链金融。加上公共数据在一定范围内的开放，企业税收等数据以及征信数据的整合运用，可以有效防范供应链金融的风险。”

谈及科技赋能银行精确破解小微融资难题，某国有大型商业银行上海市分行负责人介绍道，该行借助总行核心系统，发挥企业级数据管理和应用优势，实现内外部数据集成和交叉验证，变“负面清单”为“正面清单”，一方面提高了小微“首贷户”和信用贷款占比；另一方面，信贷风险也控制在较低水平，令困扰行业多年的症结得以化解。

“针对小微企业特点，我们逐步探索出批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为内容的‘五化’普惠金融新模式。”该负责人说。

关键词： 小微企业