银行高质量数字化转型将从科技与业务深度融合开始

近日，人民银行金融科技委员会召开会议表示，2022年要多措并举推动《金融科技（FinTech）发展规划（2022-2025年）》落地实施，高质量推进金融数字化转型。

在数字经济大潮之下，金融业是各行业中信息化建设起步较早、成熟度较高的代表性行业之一。目前，国内商业银行已普遍将数字化转型作为全行战略布局的重中之重。

总体来看，目前我国金融业的数字化转型走到了哪个阶段？有哪些突出的问题亟待解决？银行业数字化转型将有哪些新变化？近日，毕马威中国金融业科技咨询服务合伙人柳晓光结合日前毕马威发布的《构建数字金融新格局》研究报告，对上述热点话题进行了详解。

银行数字化转型存在一些共性问题

“作为金融业数字化转型发展的参与者，毕马威观察到，从‘十三五’中期至今，无论是组织架构变革还是业务规模重塑，都体现出银行业正处在数字化转型的加速阶段。”柳晓光表示。

人民银行金融科技委员会召开会议强调，要高质量推进金融数字化转型。那么，在银行业数字化转型方面，有哪些待解问题值得关注？柳晓光认为，不同的银行机构因自身业务和技术资源禀赋的不同，在数字化、智能化转型过程中自然也面临着不尽相同的“痛点”，但是，从银行业整体来看，一些普遍存在的共性问题值得关注。

首先，数字化转型缺乏战略高度和整体视角。目前，不少银行机构仍存在数字化技术应用“头疼医头、脚疼医脚”的问题，数字化技术赋能业务开展呈现“点状”特征。实际上，在数字经济做大做优做强的背景下，银行应将数字化融入全行战略主线，从全行利益视角统筹推进、打通资源，促进数字化时代的业务增长和服务能力提升。

其次，科技应用与业务的融合仍需进一步深化，强化数字化转型的业务价值导向。信息科技团队的自身定位也需要从过去单一的“技术支撑”后台定位，向中前台推进，成为驱动、赋能全行业务的“业务伙伴”，而这一转变需要科技能力前置、与业务紧密融合的一系列组织和治理模式创新。

再次，《金融科技（FinTech）发展规划（2022-2025年）》多次重点提到“数据”，强调在保障安全和隐私的前提下，推动数据有序共享和综合应用。目前来看，银行业的数据应用能力仍待进一步提升。特别是外部数据的寻源和合规使用、内部数据的标准化和质量治理、契合业务价值实现的数据挖掘和数据应用能力，这些对于中小银行来说，都有着不低但又不得不跨越的门槛。

从自身业务实际出发选择转型路径

根据毕马威发布的《构建数字金融新格局》研究报告，国内银行数字化转型分为四类驱动因素，这也反映出不同类型银行数字化转型的差异性。对于这种差异性，柳晓光分析认为，转型路径的差异反映出如今的银行机构更多地从自身实际业务需求出发，选择适合自身的数字化转型策略，而非盲目追求市场热点。银行选择转型策略的考虑因素通常包括业务规模、技术能力、资源积累等。

具体来看，对于业务规模较大、管理成熟度较高的中型以上银行，行内各业务板块的转型自驱力较强，业务部门间独立性较明显，通常采取业务驱动型模式，各业务从自身角度规划和推进业务数字化步伐。业务驱动型模式在业务结合深度和业务价值展现上具有优势，但在全行资源统筹、技术能力共享方面面临挑战。

对于信息化资源和能力具备一定积累、行业科技部门相较于业务部门在转型发展主动性上稍为领先的商业银行来说，通常采取技术驱动型模式。技术牵头、“倒逼”业务，以系统平台和数据能力建设为标志，但在业务接受度和匹配性上存在有待解决的问题。

对于业务成熟度一般、技术禀赋和资源也有限的中小银行而言，通常采取数据驱动型模式，以业务数据建模和轻量化的数据智能分析应用为切入点，“短平快”地实现数据分析对于业务决策的价值，以局部的数据应用撬动全行层面对数字化战略的长期投入。

值得关注的是，以组织和模式转型为数字化建设切入点，采取组织驱动型转型模式的银行虽然凤毛麟角，但却抓住了数字化转型的重要本质——数字化转型不仅关乎转型的业务和技术内容本身，更意味着行内开展业务和管理活动的思维和行动方式向着数字化方式的转变，而这需要银行在组织、人才和机制等软实力层面的诸多配合。

科技与业务深度融合值得期待

未来，银行业数字化转型将呈现怎样的态势？是否将有一些新变化值得期待？柳晓光认为，未来，银行业数字化转型将呈现出以业务体系为导向，以金融科技为驱动，以风险防范为准绳，从组织、机制、资源全方位保障银行数字化从战略规划到落地实施的态势。

具体来看，对内，深化业务与科技协同，建设敢于突破、不断创新、协作共创的数字化企业文化，选拔培养“精科技、懂业务”的复合型人才，全面加强数据、科技、风险防范三大能力建设；对外，通过数字化手段切入金融业务场景，识别业务机会，以客户为核心赋能产品创新，建设智能营销与风控能力，实现运营服务“数智化”，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。

同时，从银行密集设立科技子公司的趋势来看，银行正在构建金融技术创新和科技精益化运营机制，并通过市场化运作激发科技创新活力、构筑自主可控合力，探索一条领先的、适用的、灵活的、特色的金融科技创新型发展路径与机制。

未来，无论银行数字化转型如何演进，最终的落脚点都将是优化客户服务。要明确客户服务范围与价值定位，探索服务型科技能力和导向型服务目录，凸显科技价值属性，体现完整科技能力视图，对业务服务进行合理分类与分级，清晰阐述各类服务的战略意义和定位。

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